Base ipotecari prestiti: prestiti a tasso unico braccio opzione di pagamento

Per comprendere prestiti e mutui abbiamo bisogno di capire limiti di prestito prima. Se l'importo del prestito supera l'importo al di sotto, si qualificano per un prestito Jumbo, che ha un più alto tasso di interesse.

Tre famiglie (triplex) $ 645,300
Quattro famiglie (quad) $ 801.950

Prestiti fisso:

30 anni i tassi ipotecari fissi
Questo programma prestito è fisso per 30 anni. Il tasso di interesse non cambierà per 30 anni. Questo è l'ideale per le persone che hanno intenzione di rimanere nella vostra proprietà attuale per un lungo periodo di tempo.

20 tassi ipotecari anno fisso
fissa per 20 anni. Il pagamento sarà prestito fisso superiore a 30 anni il termine di prestito è a soli 20 anni. Il tasso di interesse non cambierà per 20 anni.

tassi di mutuo fisso 15 anni
prestito fisso di 15 anni ha un periodo di prestito di 15 anni non cambierà durante questo periodo. Il pagamento mensile su questo programma di prestito sarà molto più alto di 20 anni fissi o 30 anni fissi. Utilizzare questo programma di prestito se si prevede di vendere la vostra casa in 5-8 anni. Il tasso di interesse non cambierà per 15 anni.

ARM (mutuo a tasso variabile)

prestiti ARM sono fissati per un certo periodo di tempo, in cui, dopo che il prestito periodo di ARM diventa un prestito registrabile.

Ogni prestito programma ARM ha queste opzioni:

1) Indice: La maggior parte comon index-LIBOR

2) Margine: Si è data a voi dal vostro prestatore ed è la differenza tra il tasso indice e l'interesse applicato al mutuatario

ad esempio 5/1 ARM. Questo prestito è fisso per 5 anni dopo il sesto anno diventa un prestito registrabile. Il vostro ufficiale di prestito vi dirà che cosa il vostro indice e ciò che il margine. Di solito 5/1 braccio è legato all'indice di tesoreria 1 anno e il margine è di circa 2,00% -3.00%

Il tuo indice + margine = Indice Le Index. Il suo nuovo tasso di interesse (tasso di interesse) dopo il quinto anno.

E il sesto anno? Quale sarebbe il pagamento?

Di 'la tua ufficiale di prestito gli ha detto che il suo margine è del 2,5% con l'indice di tesoreria di 1 anno. Si dovrà cercare di cash rate di un anno per un mese specifico.

1 anno tesoro da ottobre 2005 è 4.18, e si sa che il margine è del 2,5%. Pertanto, il nuovo tasso di interesse è 4,18% (indice) + 2,5% (margine) = 6,68% per l'inizio del sesto anno 1 anno tesoreria.

Il tasso di indice si muove ogni mese, in modo che il pagamento può fluntuar ogni mese. Nella maggior parte dei casi, le banche danno una dichiarazione che il tasso cambierà.

3) Per proteggere i consumatori da tariffe ad alto indice, istituti di credito implementato un CAPS.

Un esempio di questo è un limite di 2/6, consentendo al tasso di interesse del prestito aumento ARM o diminuzione di non più di due per cento ogni periodo di regolazione e ha un limite totale sei per cento per le modifiche cumulative. Pertanto, il limite del 5% 2/6 ARM consente una velocità massima (6 + 5%) non superiore al 11%.

In alcuni casi si vedrà 2/2/6, il che significa che la regolazione 2% con una pena di prepagamento di 2 anni e un totale di sei per cento delle variazioni cumulate.

4) Con un braccio si può avere un tasso fisso o si può scegliere un prestito senza interessi solo la struttura.

ARM 1 anno (Adjustable Rate Mortgage) è fissato per 1 anno e secondo anno diventa regolabile

3/1 tassi dei mutui ARM
tre anni ARM (Adjustable Rate ipoteca) è fissata per 3 anni e 4 ° anno diventa regolabile.
5 anni ARM (Adjustable Rate Mortgage) è fissato per 5 anni e nel 6 ° anno diventa regolabile

sette anni ARM
sette anni ARM (mutuo a tasso variabile) è fissato per 7 anni e l'ottavo anno diventa regolabile.
10 anni i tassi dei mutui ARM
10 anni ARM (tassi ipotecari regolabile) è fissata per 10 anni e durante l'anno 11 diventa regolabile

Ad esempio, se un prestito a tasso fisso 30 anni di $ 100.000 al 8,5% è unico interesse, il pagamento è .085 / 12 volte $ 100.000 o $ 708,34. Questo è un esempio di interesse solo pagamento.

Ogni pagamento di prestito è costituito da interessi e capitale. Qui si pagheranno interessi ogni mese e il suo principale aggiungere al vostro equilibrio, in modo da aumentarlo. Si può anche pagare il capitale e gli interessi.

Se un creditore vi offre un prestito solo interesse di questi prestiti sono legati ad un indice come i prestiti ARM.

MTA Index: L'indice MTA genere leggermente oscilla più del COFI, anche se i suoi movimenti sono seguiti da vicino.

. 1 mesi MTA ARM tassi di ipoteca
. 3 mesi MTA ARM tassi di ipoteca
. 6 mesi MTA ARM tassi di ipoteca
. Questo aumento di indice (e la caduta) più lentamente rispetto ai tassi complessivi, che è buono per voi, se i tassi sono in aumento, ma non va bene per voi, se i tassi sono in calo
]
. 1 Mese COFI ARM tassi di ipoteca
. 3 mesi COFI ARM tassi di ipoteca

LIBOR Indice: LIBOR è un indice internazionale, che replica la condizione economica globale. Esso consente agli investitori internazionali per abbinare il loro costo del credito al loro costo di fondi. LIBOR a confronto più stretto contatto con l'indice di CMT ed è più aperto ad una rapida e ampia fluttuazioni COFI.

. 6 mesi LIBOR ARM tassi di ipoteca
. 12 mesi LIBRO ARM tassi di ipoteca

opzione di prestito di pagamento ARM

opzione di pagamento ARM in un nuovo programma di prestito che consente ai clienti di scegliere fino a 4 diversi pagamenti. Questo programma di prestito fa parte di un braccio, ma con la flessibilità di fare uno dei 4 pagamenti.

Il tasso intial di insorgenza varia da 1.000% a circa 4.000%. tasso di partenza iniziale è tenuto solo per un mese, dopo di che le variazioni dei tassi di interesse mensile.

4 pagamenti principali sono:

1) Pagamento minimo: Fot il tasso di interesse per i primi 12 mesi è calcolato utilizzando il tasso di partenza dopo che il tasso di interesse viene calcolato annualmente

Costo iniziale: 1,25%
Indice: 3.326 (MTA da ottobre 2005)
Margine: 2,75%
Cap pagamento: 7.5
Anno 1 $ 666.50 minimo di pagamento
Anno 2 $ 716,49 = $ 666,50 + 7,50%
Anno 3 $ 770,22 minimo di pagamento
minimo di pagamento
Prezzo completamente indicizzato: 6,076% (NDICE + margine) = $ 716,49 + 7,50%
Anno 5 $ 870,09 = $ 827,99 + 7,50%

il limite di pagamento del 7,5% dell'opzione ARM limita l'importo che il pagamento può aumentare o diminuire ogni anno, tranne che per ogni cinque anni (dal decimo anno in alcuni programmi), quando non è applicata alla fermata. Nel caso in cui il saldo supera l'importo del prestito originale del 125% (110% nel N.Y.), l'importo del pagamento può cambiare più frequentemente a prescindere dal limite di pagamento
.
perché si paga "pagamento minimo" questa opzione differire il pagamento degli interessi sarà aggiunto al tuo saldo.

Regolazione periodo minimo di pagamento: Il pagamento minimo è di solito di 12 mesi, a meno che non viene raggiunto limite di ammortamento negativo.

soglia minima di pagamento: Questo è un limite su quanto può cambiare il pagamento minimo. Il tuo limite di pagamento sarà del 7,5% per i primi cinque anni. Nel vostro prossimo pagamento dovuto, il pagamento minimo non può aumentare o diminuire oltre il 7,5%. Se fa un prestito è consolidato.

La rifusione (rifusione) o ricalcolare il prestito è un modo di limitare ammortamento negativo (neg-am). L'ARM opzione viene riformulato ogni 5 anni. Quando il prestito viene rifusione, il pagamento richiesto per ammortizzare completamente il prestito per la durata residua diventa il nuovo pagamento minimo

2) Interessi di pagamento unico: Con interesse Solo tu eviterà l'interesse deffered, perché si paga capitale e interessi. Se si paga solo l'interesse o il bilanciamento del prestito principale aumenterà perché si sta aggiungendo il pagamento pricipal o il pagamento di interessi per il saldo del prestito, determinando in tal modo neg-Am di prestito.

Il pagamento mensile può variare in base all'indice ARM (LIBOR, COFI, MTA).

3) Il 30-year ammortamento: È calcolato ogni mese sulla base del tasso di interesse il mese precedente, il saldo del prestito e la durata del prestito residuo. Quando si sceglie questa opzione, si riduce il capitale e pagare il vostro prestito come da programma.

4) completamente di 15 anni ammortamento: È calcolato dalla data di scadenza del primo pagamento.

negativo ammortamento del prestito (neg-Am Loan)

prestiti ammortamento negativo calcolano due tassi di interesse. Il primo si chiama tasso di paga, il secondo è il tasso di interesse reale. Il tasso di interesse reale è calcolato semplicemente come indice più il margine senza tappi periodiche. I mutuatari sono dati una scelta di ciò che pagare rate. Così, gli inserzionisti rimborso del prestito negativo spesso si riferiscono a questi prestiti come i prestiti "opzione di pagamento".

un prestito che permette di ammortamento negativo significa che il mutuatario può fare un pagamento mensile mutuo che è inferiore alla interessi effettivamente dovuti durante quel mese. Ad esempio, dire che abbiamo un prestito di $ 200.000 con un tasso variabile che è attualmente seduto al cinque per cento. Semplice interessi su questo prestito è facile da calcolare. Moltiplicare il tasso di interesse sul prestito e ha l'interesse annuale di $ 10.000. Dividere $ 10.000 entro 12 mesi e pagare "solo interesse" mensile è di $ 833.33 o semplicemente qui è la formula per il pagamento mensile per i prestiti unico interesse: prestito equilibrio tasso di interesse x / 12 = pagamento mensile

Ora, diciamo che v'è una disposizione nei documenti di prestito che consentono al mutuatario fare un pagamento minimo sulla base di un "tasso di pagamento" del quattro per cento. Quindi, il pagamento più basso sarebbe $ 666,67 perché il "tasso di pagamento" si basa su quattro per cento, non il tasso di interesse reale, che è il cinque per cento.

Quindi, se avete il pagamento più basso consentito sono in realtà perdendo $ 166.67 nella capitale. Il saldo del prestito aumenta a $ 200,166.67.

Esotico ipoteca

Potreste aver sentito questo termine prima. Il più nuovo e più esotici mutui fuori ci sono:

1. L'ipoteca di 40 anni: questo è simile a un mutuo a tasso fisso a 30 anni, a meno che il pagamento si estende per oltre 10 anni . Il creditore si riserva di addebitare un tasso leggermente più elevato di interesse per un punto medio
.
2. mutuo solo interessi: con un mutuo di soli interessi, il creditore consente al mutuatario di pagare solo l'interesse per i primi anni di un mutuo. Dopo il periodo di grazia, il prestito diventa essenzialmente una nuova ipoteca con l'interessi e capitale si estendeva solo gli anni restanti. Fare riferimento sopra per interessi solo i prestiti.

3. Negativo Ammortamento Mutuo: Questo tipo di interessi ipotecari consente solo un compratore di pagare meno l'importo totale degli interessi. La differenza tra il pagamento di interessi completo e l'importo effettivamente pagato viene aggiunto al saldo del prestito. Vedi sopra per ulteriori informazioni.

4. Il Piggy Back ipoteca: Questo è in realtà di due mutui, uno sopra l'altro. Il primo mutuo copre l'80% del valore della proprietà. Il secondo riguarda il residuo a saldo tasso di interesse leggermente superiore.

5. 103s e 107S: Potrebbe non essere necessario salvare per un acconto a tutti. Si potrebbe prendere in prestito il 3% o 7% in più rispetto la loro casa vale la pena. Questi prestiti offrono la possibilità di prendere in prestito denaro necessario per la chiusura dei costi e dei costi in movimento. È possibile includere tutto sul mutuo.

6. Linea di credito Home Equity: Queste non sono solo per coloro che possiedono una casa! Essi sono comunemente noti come HELOCs, e possono finanziare un acquisto casa originale utilizzando una linea di credito, piuttosto che un mutuo tradizionale. Il HELOC è mutui a tasso variabile legati al prime rate. Se si utilizza questo mutuo come il primo mutuo, tutto deducibili dalle tasse di interesse.