i costi di chiusura FHA differiscono da ipoteche convenzionali per l’importo il creditore può caricare e la quantità di i proprietari di abitazione copertura assicurativa sono tenuti ad avere. mutui FHA sono l’ultimo dei mutui sponsorizzate dal governo. Fannie e Freddie ha iniziato come una lettera di governo, ma privatizzate più di un decennio. Dal momento che FHA è il governo funziona, ci sono garanzie specifiche sono progettati per proteggere i mutuatari a pagare i costi di chiusura troppo. Tuttavia, come è il caso con la maggior parte dei programmi di governo, vi sono delle lacune.
Quando istituti di credito e intermediari chiudere un prestito, tutti loro comporta delle spese del processo. Tali costi vengono trasferiti al mutuatario sotto forma di tasse più alte o costi di chiusura che vengono aggiunti direttamente alla dichiarazione di chiusura (HUD). In passato, i creditori sono stati conosciuti per essere molto liberale nell’applicare le loro tasse; Queste spese supplementari sono chiamati “tasse spazzatura.” Prima di applicare, si dovrebbe insistere sul fatto che il creditore fornisce loro tasse in una cifra stimata di cosiddetta buona fede (GFE, è possibile stampare un modulo vuoto dal link sottostante.)
Se si guarda al vostro GFE vedrà una quota del gruppo sul lato sinistro. Ogni aliquota è etichettato 801, 802, e così via. Si tratta di spese di istituti di credito. FHA ha regole severe sulle tariffe che i creditori sono autorizzati a pagare per chiudere un prestito. Purtroppo, sono molto aperti sulla quantità di punti di sconto e luoghi di partenza che permettono finanziatori carica.
creditori possono addebitare un punto di origine e due punti di sconto più le “solite e consuete” spese terzi chiusura FHA ritenga opportuno. Se si combinano questi tassi con il denaro aggiuntivo che i creditori possono ottenere “marcato” il tasso di interesse; Istituti di credito potrebbe fare fino a $ 12.000 vantaggi di un prestito di $ 200.000.
Per essere onesti, la maggior parte degli istituti di credito non si tosano i loro clienti come questo, ma alcuni lo fanno. Se state pensando di un mutuo FHA vi consiglio di guardare la vostra stima in buona fede con cura. Se si vede punti di sconto elencati nelle “800” numero di blocco non chiudere il prestito. Alcuni istituti di credito daranno argomenti molto convincenti sul perché devono pagare loro, io non la penso così. Non permettendo al creditore di utilizzare punti di sconto, che è effettivamente necessaria per mantenere i costi di chiusura sotto controllo.
Un’altra differenza tra gli oneri che possono essere visti sui mutui convenzionali si riferisce alle assicurazioni richiede ogni agenzia di prendere il prestito. ipoteche convenzionali (Fannie Mae, Freddie Mac) permetteranno mutuatari a derogare assicurazione mutuo se il prestito è inferiore al 80% del valore stimato. Non così con FHA, quando si prende un mutuo FHA che saranno tenuti ad avere un’assicurazione di ipoteca, a prescindere dalla LTV. L’eccezione è quando si prende un mutuo di 15 anni, se il prestito è inferiore al 90% del valore della casa può rinunciare l’assicurazione mensile del mutuo.
Inoltre, la FHA fa pagare una assicurazione mutuo in anticipo premium (MIP). Si tratta di una somma forfettaria una tantum che viene aggiunto in cima al vostro prestito. Il MIP è stimato al 1,5% dell’importo del prestito del mutuo, vale a dire un mutuo di 100.000 $ diventare un importo del prestito $ 101.500. Questo premio è rimborsabile su base proporzionale, ma la formula usata per il calcolo viene memorizzato nella stessa magazzino che Indiana Jones mantiene i suoi tesori terreni.
Quando comincia a sommare le differenze tra i costi di chiusura FHA e ipoteche convenzionali, sembrerebbe che i mutui FHA hanno la chiusura superiore. Tuttavia, dipende da cosa le circostanze specifiche o meno un mutuo FHA è giusto per te. Se si dispone di un buon credito e un prestito a basso valore di un mutuo tradizionale è sicuramente il modo migliore per andare. Anche se il loan to value è un po ‘alto, si può prendere in considerazione un mutuo tradizionale. Un mutuo convenzionale carica PMI come prestito FHA, ma si può facilmente rimuovere una famiglia scende sotto l’80% loan to value, a differenza di assicurazione mutuo FHA.
D’altra parte, se si dispone di un credito media e un FHA prestito superiore al valore diventa il vincitore chiaro quando si sceglie il prestito più vantaggioso. La ragione più importante è che il FHA non è un prodotto guidato punteggio di credito. Il prestito FHA è un senso comune, vale a dire, il tuo punteggio di credito non ha nulla a che fare con la capacità di ottenere approvato. FHA guarda la proprietà, il reddito, la stabilità del lavoro e la responsabilità generale il mutuatario ha esercitato nel corso dell’anno passato. Naturalmente ci sono altre linee guida, ma si ottiene il punto. Senza contare che il FHA permette acquirenti di case di mettere il meno 3% verso il basso per l’acquisto di una casa.