Una revisione dei prestiti al settore prioritario da parte delle banche commerciali in India Introduzione allo studio
disponibilità di credito a basso costo e adeguata è un grande aiuto per lo sviluppo economico di un paese. Fornendo credito per gli agricoltori, industrie, commercianti e uomini d’affari può raggiungere il progresso economico. Il sistema bancario può influenzare la crescita economica attraverso il miglioramento degli obiettivi di gestione delle risorse e delle priorità nazionali.
Le banche svolgono un ruolo importante nel processo di sviluppo economico e quindi la disponibilità di infrastrutture bancario è considerato come uno dei presupposti per lo sviluppo rapido ed equilibrato dei requisiti di campagna. Le banche in India hanno una responsabilità importante dei fondi chanalizing settori più importanti raggiungere gli obiettivi prefissati. Vi è una rapida espansione nel settore bancario, depositi mobilitazione e la crescita del credito a causa della quale una variazione del perimetro delle operazioni bancarie.
I crediti verso settori prioritari da parte delle banche commerciali
Il concetto di settore prioritario sviluppato verso la fine degli anni Sessanta, al fine di focalizzare l’attenzione sulla necessità al fine di garantire adeguate linee di credito a determinati settori economici più abbandonati soprattutto nelle zone rurali. La partecipazione delle banche in prestiti al settore prioritario è cresciuta notevolmente con particolare attenzione l’apertura di filiali in aree unbanked.
Al fine di garantire il flusso di credito ai settori più abbandonate come industrie e agricoltura su piccola scala, il concetto di prestiti al settore prioritario è stato evoluto e ci hanno avvisato le banche commerciali a concedere almeno il 40 per cento del totale delle proprie prestiti al settore prioritario comprende l’agricoltura, piccole industrie, piccole strade e il trasporto degli operatori retail, small business, professionisti e lavoratori autonomi, l’educazione che si trovava il 14 per cento dei progressi complessivi nel 1969, è aumentato al 46 per cento alla fine del 1988 e la percentuale di anticipi a settore prioritario era di 35 nel 1997.
accanto alla espansione del depositi bancari, non è stata continua espansione del credito bancario riflette la rapida espansione della produzione industriale e agricola. Le banche sono anche in possesso dei requisiti di credito dell’industria, del commercio e dell’agricoltura su una scala molto più grande di prima, come i depositi bancari hanno ampliato, il credito bancario ha inoltre ampliato notevolmente soprattutto dal luglio 1969 crorers intorno Rs.4,700 nel 1970-71 a crorers Rs.7,25,370 durante 2002-2003.
Negli ultimi anni, il credito bancario ha raccolto elegantemente circa il 20 al 21 per cento l’anno e molti fattori hanno contribuito a questo:
- 1. Aumento linee di credito da parte delle banche commerciali risultati in obblighi di riserva notevolmente ridotti (CRR / SLR); 2. Il rilascio del sequestrato saldi liquidi a bassa razione riserva di cassa incrementale (ICRR); aumento 3.Sharp del credito alimentare è aumentato principalmente dovuto all’acquisizione di cibo; 4.Increased domanda di credito delle imprese pubbliche e il forte aumento dei crediti all’esportazione; e 5.Fall di interesse a causa della politica di denaro a buon mercato RBI – rapida espansione del credito bancario al settore, per la casa, per l’acquisto di automobili, ecc
Nel settore del credito bancario, tuttavia, alcuni dei vecchi abusi in relazione a prestiti bancari rimangono per essere soddisfatte con. Ad esempio, il credito bancario è liberamente disponibile per l’industria e il commercio case ben consolidati, senza troppe difficoltà, mentre le piccole e piccoli imprenditori hanno davvero difficoltà ad ottenere credito dalle banche; anche ora, alcuni potenti speculatori senza scrupoli, ma sono in grado di utilizzare i fondi della banca per azioni d’angolo e acquisendo il controllo della società.
agricoltura prima del 1969, le banche commerciali erano in gran parte trascurata sulla base del fatto che il credito rurale sarebbe stata effettuata da cooperative di credito e le banche. Pertanto, sono rimasti in gran parte indifferente alle esigenze di credito di editor per azioni agricole e per la misura di miglioramento fondiario. Questo è stato considerato come un motivo di base per il fallimento della pianificazione nel settore agricolo, e quindi per il fallimento della pianificazione globale. Allo stesso tempo, come le banche erano di proprietà e controllate da grandi industriali prima della nazionalizzazione, le piccole imprese industriali e unità di business sono stati ignorati dalle banche.
Poco dopo la nazionalizzazione, le banche commerciali è stato chiesto di essere particolarmente interessati con il finanziamento del settore prioritario di agricoltura, industria e su piccola scala le imprese e le aziende piccole il trasporto su tempo, sono stati aggiunti anche altre priorità, come ad esempio il commercio al dettaglio, professionali e lavoratori autonomi, l’istruzione, prestiti per la casa per i settori più deboli e dei settori credito al consumo.
Il razionale per prestiti al settore priorità è stata una delle cause della nazionalizzazione delle 14 principali banche nel 1969. Tuttavia, è stato il gruppo di lavoro sul settore del credito e prioritario del programma economico voce 20 presieduta da Dr.KSKrishnaswami che chiaramente spiegato il concetto:
il concetto di prestiti al settore prioritario destinato principalmente al fine di garantire che l’assistenza del sistema bancario dovrebbe sempre scorre a settori dell’economia ., che pur rappresenta una quota significativa del prodotto nazionale non hanno ricevuto sostegno istituzionale di finanziamento sufficienti in passato “
i diversi segmenti dei settori prioritari sono:
1. Agricoltura
2. piccole Industrie
3 . Operatori piccola strada e il trasporto di acqua
4. al dettaglio
5. Small business
6. persone professionisti e collaboratori
7. Formazione
8. Housing Finance
la Reserve Bank of India ha pubblicato alcune linee guida per le banche commerciali sul settore prestiti prioritario. Priorità progressi del settore dovrebbero costituire il 40 per cento del credito bancario complessivo. Fuori di priorità settore avanza almeno il 40 per cento dovrebbe essere destinato al settore agricolo. progressi diretti ai settori più deboli dell’agricoltura e delle attività connesse nelle zone rurali dovrebbero costituire almeno il 50 per cento dei prestiti diretti totali per l’agricoltura. Il credito bancario alle industrie rurali e artigiani Cottage dovrebbe essere almeno il 12,5 per cento del totale anticipi a piccole industrie. Circa il 12 per cento del credito bancario dovrebbe andare agli esportatori. Il sistema bancario commerciale e, in particolare, le banche del settore pubblico sotto l’influenza del Ministero delle Finanze e dei dirigenti politici del partito hanno preso prestiti di priorità con entusiasmo.
Il totale dei prestiti concessi dalle banche del settore pubblico ad altri settori prioritari come l’agricoltura, piccola industria e rosa crore Rs.440 nel giugno 1969, decine di milioni Rs.1.71,190 in marzo 2002. di conseguenza, avanza a settori prioritari come percentuale del totale del credito è passata dal 15 per cento nel giugno 1969 al 43 per cento nel marzo 2002. il tasso di crescita è stata abbastanza rapida, poco dopo la nazionalizzazione , ma il progresso è stato più modesto in seguito. La relativamente lento progresso di anticipi a settori prioritari era dovuto al fatto che i funzionari della banca da cima a fondo, non erano imbevuti con i nuovi obiettivi del sistema bancario. Allo stesso tempo, le banche erano anche preoccupati poveri risultati insoddisfacenti e recupero di industrie agricole e piccole.
tabella
I progressi del settore pubblico scatole per i settori prioritari:
quantità in circolazione (Rupie in Crores)
settore prioritario
giugno 1960
giugno 1971
giugno 2002
marzo 2004
Agricoltura
160
340
63 080
90540
SSI
260
440
49740
65850
Un altro settore prioritario
20
130
53710
1,07,440
totale Anticipazioni PS
440
910
1,71,190
2,63,830
totale
banca di credito
3020
4080
3,96,950
7,64,380
Percentuale di settore prioritario anticipi per un totale di crediti bancari
12
25
43
34
Fonte: – Relazione annuale 2003 RBI – 04
lo stato di avanzamento della priorità settore includono gli operatori del trasporto, piccoli autonomi, artigiani rurali, ecc, che comprendono tutti i fondi forniti dal RRB per le sue banche, crediti di sponsorizzazione per il settore industria del software, alimentare e agroalimentare. L’entusiasmo iniziale per il prestito a settori prioritari gradualmente voluto a causa di alcuni problemi specifici del settore bancario.
Nel tentativo di raggiungere l’obiettivo del 40 per cento, le banche è venuto a prestiti indiscriminata. In molti casi, vi era anche una pressione esterna sul settore bancario a concedere prestiti alle fasce più deboli.
come prestiti settore prioritario erano piccoli conti, banche del settore pubblico non sono stati in grado di controllare la distribuzione, il monitoraggio e il recupero di piccoli prestiti. L’aumento dei costi da un lato, e contrariamente redditività interessato, dall’altro. Le banche commerciali hanno ottenuto in entrambe le direzioni. D’altro canto, sono stati costretti a mantenere una elevata percentuale di loro depositi quanto 53.3 a 55 per cento delle riserve liquide fino al 1992 sotto CRR (15%) e le disposizioni reflex (38,5%). Avevano, quindi, solo il 45 per cento delle risorse di depositi per i prestiti e anticipazioni.
Nonostante queste risorse limitate 45 per cento dei depositi, le banche erano di destinare il 40 per cento delle risorse disponibili, come i prestiti settore prioritario. Qual è stato ancora peggio è che gran parte del settore prestito anziano deve essere un favorevole tasso di interesse basso interesse. Il risultato è stato che il settore bancario è stato in grado di soddisfare le esigenze di credito di altri settori. Allo stesso tempo, la redditività è stato spremuto il male e la maggior parte delle banche ha subito perdite enormi.
Il credito bancario al settore prioritario non è stato uniforme in tutti gli Stati. In realtà, era piuttosto basso in molti stati in ritardo come UP, Bihar, Rajasthan, etc. Al fine di raggiungere il 40 per cento del target per il paese nel suo complesso, le banche sono state intensificando i loro prestiti al settore prioritario nelle fasi più avanzate. Questo ha peggiorato ulteriormente lo squilibrio regionale nel paese.
Il Comitato Narasimhan nel sistema finanziario 1991 era contro la continuazione di prestiti al settore prioritario. Il Comitato raccomanda che ridefinire il settore prioritario come segue. Dovrebbe essere fissato al 10 per cento del credito bancario complessivo. Dovrebbe essere riesaminata dopo un periodo di tre anni. Deve essere completamente eliminate. Il governo indiano non ha accettato questa raccomandazione. Come ERE, il pannello dei banchieri formate dall’associazione di Indian banche ‘ha suggerito il comitato Narasimhan su riforme del settore bancario (1998) che il limite di credito del settore priorità attuale 40 per cento del credito bancario netto dovrebbe essere ridotto 10 per cento, principalmente per tre ragioni. Il successo del processo di recupero è stato molto basso nel settore agricolo e su piccola scala, e la qualità del credito è stato male, come ci sono stati troppi fattori di rischio.
- Il governo estende sussidi alle banche direttamente, invece di routing attraverso intermediari.
panel di banchieri ha anche suggerito che il tasso di interesse sui prestiti del settore la priorità dovrebbe essere liberalizzato e ha permesso alle banche di impostare il proprio tasso di interesse sulla base del costo dei fondi il costo del rischio, gestione e costi di transazione e margine di profitto. Il pannello ha ritenuto che i settori prioritari non identificati dalla mancanza di credito come servizio di banche in base alla loro esperienza per i prestiti tassi di interesse di mercato.
Al fine di accelerare il recupero del settore mutuatari prioritario, il pannello ha suggerito che l’obiettivo erogazione di vari rami in tutto lo stato e distretto deve essere correlato al tasso di recupero. Il pannello ha chiesto la creazione di un tribunale di recupero crediti di piccoli prestiti e di un adeguato supporto legale per il recupero dei beni. Le banche dovrebbero anche essere in grado di prendere in consegna i beni in caso di inadempienza.
Oltre alla espansione dei depositi bancari, non è stata continua espansione del credito bancario riflette la rapida espansione della produzione industriale e agricola. Le banche sono anche in possesso dei requisiti di credito dell’industria, del commercio e dell’agricoltura su larga scala molto più di prima, come i depositi bancari hanno ampliato, il credito bancario è stato notevolmente ampliato soprattutto all’interno luglio 1969 defittonatrici intorno Rs.4,700 nel 1970-71 a 10,92,890 carotieri nel corso del 2004 – l’analisi delle tendenze nel settore 05.An banche finanziatrici priorità in India
in questo caso, le tendenze degli anticipi per il settore prioritario e dei suoi vari segmenti, risultati bancario saggio del gruppo nei settori prioritari, non vi è stata prestando l’attività in termini di diversi segmenti e sotto-segmenti, prestiti alle fasce più deboli e credito erogato mediante il tasso differenziale di schema di interessi. Inoltre, le prestazioni di banche prestiti a settori prioritari e gli obiettivi fissati per loro sono stati anche analizzati.
La crescita del settore prioritario anticipi escluse le banche commerciali RRB.
- I dati sui tassi di crescita di progresso del settore prioritario e credito bancario sono riportati nella seguente tabella.
Grafico
tasso di crescita di eccezionali progressi al settore prioritario e prestiti bancari e la quota di Ps avanza al credito bancario
segmento -. analisi razionale dei prestiti concessi dalle banche commerciali previsti per i vari segmenti del settore prioritario è presentato qui di seguito
crediti per l’agricoltura
Il numero di conti coperti da agricoltura nel settore prioritario è diminuito da 2,03 crore in 1.995-1,99 crore nel 2004. Tuttavia, i progressi eccezionale per l’agricoltura è aumentato notevolmente nel periodo compreso tra Rs 24.200 milioni rupie per Rs.99,302 crore, registrando un tasso di crescita medio annuo del 16,6 per cento. In piedi fuori progressi nel settore agricolo in percentuale del credito al netto della Banca si era registrato un incremento trascurabile di 11,4 per cento alla fine del 1995-11,5 alla fine del 2004.
La crescita media annua raccolta diretta al settore agricolo è stato inferiore del 13,9 per cento durante il 1995-2004. La percentuale di diretta all’agricoltura nel finanziamento totale del credito agrario è stata ridotta dal 88,2 per cento nel 1995-71,3 per cento nel 2004. finanziamento diretto all’agricoltura come percentuale della NBC aveva anche scesa dal 10,1 per cento al 8,2 per cento rispetto al periodo precedente.
La percentuale di credito per la distribuzione di fertilizzanti e altri fattori di produzione, che è stato del 2,2 per cento nel 1995 è aumentato al 4,2 per cento nel 2004. Le azioni di altri tipi di finanziamento indiretto per l’agricoltura del credito totale al settore agricolo è aumentato in modo significativo dal 4,8 per cento al 21,0 per cento nel corso del periodo. In percentuale sul NBC, altri tipi di finanziamento indiretto all’agricoltura è aumentato da 0,6 per cento al 2,4 per cento.
indirettamente all’agricoltura forniti dalle banche, che include il finanziamento per la distribuzione di fertilizzanti e altri fattori di produzione e altri tipi di finanziamento indiretto, il credito è cresciuto ad un tasso del 30,8 per cento nello stesso periodo [1].
se fosse scoperto che la percentuale di credito indiretti all’agricoltura nel credito agricolo totale è aumentato da 11,8 per cento a marzo 1995 28,7 per cento nel marzo 2004, nonostante il fatto che avanza in agricoltura indiretta contato solo nella misura del 4,5 percento, mentre misurare le prestazioni delle banche per raggiungere l’obiettivo del 18 per cento della NBC in agricoltura. In percentuale della NBC, il credito indiretti all’agricoltura è passata dal 1,4 per cento al 3,3 per cento nel periodo precedente, ha detto.
Grafico
quota percentuale dei costituenti di Agricoltura di credito
Total agricola di credito
credito alle piccole Industria, Messa di zone industriali e grandi operatori di trasporto stradale e l’acqua .
- Tali prestiti come una percentuale della NBC erano ad un livello trascurabile.
Il tasso medio di crescita annuale degli anticipi agli operatori del trasporto stradale e l’acqua era del 12,7 per cento durante 1995-2004 per ogni caratteristiche eccezionali a Rs 1995 lakh .0.41 visa-vis Rs.1.40 lakh nel 2004 gli operatori stradali Prestiti e per vie navigabili come percentuale della NBC è diminuita marginalmente da 1,4 per cento al 1,0 per cento. La caratteristica significativa osservata in questo senso è la diminuzione del numero di conti SSI e di altri sub-settori durante il periodo, mentre l’ammontare aumenta. Questo dimostra che i limiti di credito migliorati sono stati concessi a queste unità in base alle proprie esigenze.
settore prioritario di credito Bank Group -wise
banche del settore pubblico (PSBs)
settore Progress priorità in circolazione RSP è aumentato del 21 per cento nel 2003-04, a fronte di un incremento del 18,6 per cento durante il 2002-03. Durante il periodo 1995-2004, il tasso di crescita medio annuo dei progressi per il settore prioritario da parte delle banche del settore pubblico è stato del 17,6 per cento rispetto al tasso di crescita medio della NBC nel 16,7 per cento nello stesso periodo. La crescita maggiore nel settore prioritario avanza RSP nel periodo è dovuto principalmente al 28,8 per cento il tasso di crescita media registrata da altri settori prioritari che hanno compensato il tasso di crescita medio del credito sotto SSI (9,3 per cento ) e credito agrario diretta (15,7 per cento). La quota degli anticipi settore prioritario su NBC RSP è aumentato al 44 per cento nel 2003-04 dal 42,5 per cento nel 2002-03. La crescita del settore prioritario progressi RSP è stato guidato da un aumento dei prestiti ad altri settori prioritari e una forte crescita del credito al settore agricolo (figura 3). I progressi in agricoltura hanno rappresentato il 15,4 per cento della NBC di emittenti pubbliche come nell’ultimo segnalazione Venerdì di marzo 2003. La partecipazione dei progressi in altri settori prioritari su NBC RSP aumentato a 17 , 0 per cento nel 2003-04 dal 15 per cento nel 2002-03. Il numero di conti coperti da vari segmenti principali del settore la priorità è diminuita durante il periodo.
tabella
Gli anticipi settore prioritario
(Rupie a crore)
mese e anno
banche del settore pubblico
banche del settore privato
Le banche estere
marzo 1998.
91319
(41.9)
11.614
(40.9)
6940
(34.3)
marzo 1999
1,07,200
(43.5)
14.295
(41.3)
8.270
(37.1)
marzo 2000
1,27,807
(43,6)
18348
(39.4)
9699
(34.5)
marzo 2001
1, 46,546
(43.0)
21.550
(38.1)
11 835
(34.1)
marzo 2002
1,71,185
(43.1)
21 530
(38.8)
13414
(34.2)
Fonte: Relazione sulla valuta e finanza, 2002.
. Nota: 1. La cifra tra parentesi sono percentuali di partecipazione al credito bancario netto nei rispettivi gruppi
- 2. L’obiettivo del progresso aggiunto al settore la priorità è il 40 per cento del credito bancario rete per le banche nazionali e 32
per cento del credito bancario netto da banche estere.
Grafico
Percentuale di avanzamento del settore prioritario
Progress ei suoi segmenti (Public Sector Banks)
le banche del settore privato
banche del settore privato prestiti al settore prioritario come percentuale della NBC ha mostrato una tendenza al rialzo. Il rapporto tra anticipi al settore prioritario nella NBC aveva aumentato da 44,4 per cento nel 2002-03 al 47,4 per cento nel 2003-04. Durante il periodo 1997-2004, il tasso medio di crescita annuale dei progressi del settore privato prioritario banche del settore è stato del 29,5 per cento, al quale hanno contribuito principalmente dalla crescita dei prestiti ad altri settori prioritari (44 , 7 per cento) e l’agricoltura (37,4 per cento). In confronto, il tasso di crescita medio annuo per anticipi a SSI era 8,4 per cento. In termini assoluti, il credito ad altri settori prioritari dell’agricoltura, SSI e era aumentato.
La percentuale di credito per un’altra categoria di settore prioritario è stato il più alto a 23,1 per cento della NBC, seguiti dai progressi in agricoltura e SSI. Il prestito dalle banche del settore privato al settore agricolo è aumentato al 12,3 per cento del loro credito bancario netto nel 2003-04, in aumento del 1,1 per cento nel 2002-03. Le rispettive parti di prestiti ad altri settori prioritari in totale progressi settore prioritario di banche del settore privato durante il periodo 1996-2004 agricoltura, SSI e sono presentati nella Tabella I.4.
Grafico
rapporto di anticipi per il settore prioritario e suoi segmenti
(banche del settore privato)
il progresso dei settori più deboli
contro l’obiettivo del 10 per cento della NBC raggiungimento di credito purveying per i settori più deboli della RSP era tanto circa il 7 per cento durante il 2001 e il 2004 nel caso delle banche del settore privato, la realizzazione, che variavano dal 1,70 per cento nel 2001 e 1, 34 per cento nel 2004, era scesa notevolmente al di sotto dell’obiettivo.
Tabella
Il progresso dei settori più deboli
Come lo scorso Venerdì di marzo
pubblica Settore Banche
privato Settore Banche
Quantità
(Rs. crore)
% di NBC
% NPA
Importo (Rs . crore)
% di NBC
% NPA
1
2
3
4
5
6
7
2001
24,805, 33
7.28
22.51
958,94
1.70
19.72
2002
28.974,90
7.30
21,71
1.142,06
1.82
10,30
2003
32.303,75
6.76
19.39
1.223,40
1.48
16.78
2004
41.588,64
7.44
18.90
1.495,49
1.34
12.15
Fonte: Relazione sull’andamento e il progresso del settore bancario in India
avanza nel differenziale di tasso di interesse (DRI) Scheme
richiede che le banche commerciali in programma di estendere in avanti sotto il sistema di DRI per i più deboli dei settori più deboli ad un tasso di interesse del 4, 0 per cento. Un obiettivo di 1,00 per cento dei prestiti bancari in essere alla fine dell’anno scorso Matrch è stato impostato in base al regime DRI. Al contrario, le banche del settore pubblico hanno raggiunto un livello di solo 0,07 per cento alla fine del 2004. Il risultato, in termini percentuali, era stato in costante diminuzione nel periodo. Il numero dei beneficiari e l’importo residuo dei prestiti sono diminuiti negli ultimi anni. Tuttavia, l’importo residuo è aumentato marginalmente nel 2004.
Tabella
Advances banche del settore pubblico sotto DRI Scheme
[19.459.001